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即该地区城商行和农商行每日的超额备付金率都
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摘要:当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些中小银行实现跨区布局的一个新渠道。 但在实际运营过程中,村镇银行的表现有些...

今年6月末银行间市场流动性紧张的梦魇,仍萦绕在监管和商业银行之间。

  当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些中小银行实现跨区布局的一个新渠道。

记者从知情人士处获悉,在6月末的流动性危机后,东部一省份金融监管部门要求,辖内的法人银行机构必须保证本行的超额备付金率不低于3%,“即该地区城商行和农商行每日的超额备付金率都不能低于这个指标,若低于指标监管部门要有所处罚”。

  但在实际运营过程中,村镇银行的表现有些令人失望。

根据银监会数据,6月末,国内商业银行人民币超额备付金率为2.63%,该地区新设立的备付金指标高于国内银行平均水平。

  村镇银行大多设立在经济不发达地区,而这些地区银行等金融机构数量较少,这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面,加之这些地区缺少信用基础和贷款技术,因此很难形成规模效应。

在利率市场化和流动性双重压力下,地方中小银行风险管理备受关注。记者还从上述知情人士处获悉,长三角一地区银监部门,已专门抽调人员成立小组,推动当地法人银行机构重视利率市场化影响,加强流动性管理。“目前,已经研究了几条简易的指标,正在和辖内银行进行沟通,下一步将试行”。

  不久前,“建设银行在北京金融资产交易所挂牌旗下所持有的27家村镇银行股权”的消息把村镇银行推到了台前。

除此之外,记者从河南一位银行业人士处获知,当地监管部门去年底推动17家城商行成立了流动性准备金,“目前,省政府进一步提出,由河南13家城市商业银行合并组建成省级银行,抱团提高风险抵抗能力”。

  信息显示,建行拟出清持有的27家村镇银行股权,挂牌底价约人民币16亿元。建行2017年报显示,这27家村镇银行中,大部分实现了盈利,个别银行为亏损。其中盈利最高的为上海浦东建信村镇银行,去年盈利1784.56万元;最低的是重庆万州建信村镇银行,盈利规模只有65.91万元。亏损情况:浙江武义建信村镇银行去年亏损2638.51万元、宁波慈溪建信村镇银行亏损84.87万元、浙江苍南建信村镇银行亏损1076.11万元。若此番交易成功完成,意味着建行彻底退出村镇银行业务。

盈利、流动性双重压力

  出售村镇银行的不只是建行。此前,重庆农商行转让其持有的云南大理渝农商村镇银行36%的股权;国家开发银行也将其持有的15家村镇银行股权转让给了中国银行及富登金控的联合收购方。外资银行中,渣打银行、澳洲联邦银行也已“打包出售”控股的村镇银行。

在利率市场化提速的背景下,地方法人中小银行盈利、流动性压力显著上升。

  村镇银行的“打包出售潮”引起了业内的广泛讨论:管理难、发展难、盈利难似乎成为村镇银行的标签,也被看成是村镇银行成长过程中翻不过去的“高山”。

一直被视为小银行经营范本的苏南地区农商行,根据记者获取的数据,近几年,该地区的农商行营收、盈利均较为快速、稳健,利差水平较高,不少银行保持在4%左右,甚至高于大中型银行。

  曾经以“破局者”姿态出现的村镇银行,现在怎么了?

不过,随着去年存款利率波幅放开,苏南地区农商行存款利率普遍上调10%,上浮到顶,在此背景下,2013年农商行利差明显有所降低。

  盈利困难

“不少农商行已经下降了一个百分点,下降幅度超过20%,对利润蚕食巨大。”江苏一位银行业人士对记者称,加之今年以来,东部零售和制造业不良贷款反弹,例如钢贸贷款不良增加较多,该地区的农商行利润增幅下滑已较为明显。

  村镇银行成立之初,很多城商行、农商行对这块金融牌照趋之若鹜。银监会网站数据显示,仅2010年,全国新增村镇银行就有201家,超过2007年—2009年三年的总和。

在该人士看来,从李克强总理讲话,还有中央出台的文件来看,推动利率市场化调子很高,很可能下半年或明年上半年,存款利率将在原有上浮基础上,再上浮10%。“如果利率再上浮10%,商业银行的经营压力就很明显了,如果存款利率可以上浮50%,就基本实现了利率市场化,在国外,这个过程中出现过中小银行兼并重组”。

  “当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力,二是希望通过村镇银行实现跨区经营。”山东一家村镇银行支行负责人表示。此前,城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此,设立村镇银行变相成为这些中小银行实现跨区布局的一个新渠道。

记者获悉,上述长三角地区银监部门,上半年已专门对法人银行经营压力进行调研摸底,调研结果显示,村镇银行由于实行主办银行制度,由大银行负责,短期经营风险可控;城商行与农商行压力最大,甚至部分机构出现盈利下滑。

  但在实际运营过程中,村镇银行的表现有些令人失望。

事实上,作为防范区域金融风险的一项主要工作,银监会也早已提示严防中小银行流动性和经营风险。银监会主席助理阎庆民此前称,要督促中小银行各项监管指标达标,严防主要风险,关注重点区域和重点银行。

  中国社科院此前发布的关于中国村镇银行发展的报告显示:只有80%的村镇银行是盈利的,另外有部分持平,还有200多家村镇银行是不盈利的。出售村镇银行的重庆农商行财务数据也显示,2017年前三季度,12家村镇银行中有5家出现亏损,全部村镇银行盈亏相抵后累计亏损5931.52万元。

河南城商行抱团取暖

  可见,当初奔着金融牌照的稀缺性和试图“曲线救国”实现跨区经营的发起人现在面临着同样的困扰——难赚钱。

如上文所述,上述东部省份已着手提高当地法人银行超额备付金率,来防范流动性风险。“这两年,该省的城商行已连发一两起票据等较大案件,影响很差,当地监管为了防止再出现区域性金融机构风险,相较其他省份,提高了监管标准。”上述知情人士对记者称。

  “我们村镇银行一年差不多能有十几万的盈利,这点利润意义不大。”某村镇银行支行负责人直言,“最早,政府对村镇银行有补贴,后来补贴取消了,再加上实际经营也不好做,现在村镇银行举步维艰。”

据记者了解,该省城商行与农商行都较为分散,数量多但规模普遍偏小,其中最大城商行规模仅略超千亿,单体抵御风险能力较弱。

  难成规模

除了超额备付金率以外,上述长三角地区银监局还在酝酿其他流动性防范指标,包括负债稳定性等。

  被寄予厚望的村镇银行为何难破“盈利关”?业内人士认为,村镇银行在盈利方面没有达到预期主要是由于网点较少,难以形成规模效应。

“河南17家城商行都是独立运作,有些城商行有大量资金无法贷出,有些城商行则缺乏资金放贷。河南需要一家省级的商业银行,用于统筹调配各城商行之间的资金盈余。”河南省政府金融办主任孙新雷不久前公开表示。

  一般而言,村镇银行大都设立在经济落后的地区。银保监会数据显示,截至2017年底,村镇银行机构组建数量已达1601家。这些村镇银行已经覆盖了全国31个省份的1247个县(市、旗),其中65%都在中西部地区。此外,有416个(占总数的55%)国家贫困县或特困地区所辖县市已设立或已备案规划拟设村镇银行。

记者从上述河南银行人士处获悉,目前,省级银行组建已有实质性进展,近期河南省政府已与上述13家城市商业银行管理层,以及相关地市政府层面有过一些沟通,如若顺利,在各银行董事会、股东会通过,将进行清产核资,进行筹建。

  可见,村镇银行大多设立在经济不发达地区,而这些地区银行等金融机构数量较少,这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面,加之这些地区缺少信用基础和贷款技术,因此很难形成规模效应。

记者对该13家城商行进行了解,其各家资产规模基本低于400亿元,全部总资产尚不超过2000亿元,规模普遍较小。

  其实早在2010年底,就有银行向银监会提出了“批量化”发展村镇银行的思路。但后来也都没有了下文。

“但是,不同区域分设指标后,地区间也将出现不平衡监管问题。”上述知情人士称,设立3%超额备付金率后,上述东部省份城商行已反映,今年机构本身流动性就相对紧张,还要给当地人民银行交足额的超额备付金,压力较重。

  “我们周边居民收入水平不高,乡镇企业的闲置资金也有限,所以我们吸储比较困难。”山西一家村镇银行柜员告诉新金融记者。

  中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇在接受新金融记者采访时表示:村镇银行应积极开辟筹集资金的多种渠道,解决贷款缺口问题。“一方面主动加强合作,以较低的成本获得资金,同时需要获得同类型银行的支持,带动贷款业务的增加;另一方面充分利用传统媒介大力宣传,坚定不移地走农村市场路线,引导农民将小额闲置资金存入村镇银行。”刘勇说。

  一体化经营

  因为网点较少,难以形成规模,所以村镇银行的运营成本一直居高不下。刘勇表示:银行运营成本往往以“收入费用率”作为重要依据,其一般与银行规模成负相关。“一般情况下,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右,农村信用合作社通常为22%—30%,而村镇银行则高达40%以上。”刘勇说。

  基于此,不少中小银行的村镇银行处于停摆的状态。业内人士直言:除了运营成本高,不少村镇银行内控出现冒名贷款,导致逾期、不良飙升,现在的情况是卖不掉也做不好。

  业内人士认为,未来,村镇银行将通过兼并重组整合,逐渐进行一体化经营。中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为,村镇银行未来会呈现三大趋势:第一,发起行会逐渐退出,村镇银行成为由民间资本出资的服务当地小微企业和“三农”的民营银行;第二,随着金融科技的发展,未来村镇银行会出现业务联合与兼并,整合业务降低成本;第三,未来村镇银行的业务将差异化发展,各村镇银行根据各地情况开发多种细分市场和产品。

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