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2016年末我国商业银行不良贷款余额15122亿元,不
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摘要:近年来,受国内宏观经济增速放缓、供给侧结构调整等因素影响,商业银行不良贷款率不断攀升,全国商业银行平均不良贷款率由2012年末的0.95%上升至2016年末的1.74%。从不良贷款余额看,2016年末我国商业银行不良贷款余额15122亿元,而2012年末这一数字仅为4929...

摘要:银行不良贷款压力有多大? 2017年1月10日,银行业年度数据亮相。初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的峰值。 据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。 2017年,银行不...

  近年来,受国内宏观经济增速放缓、供给侧结构调整等因素影响,商业银行不良贷款率不断攀升,全国商业银行平均不良贷款率由2012年末的0.95%上升至2016年末的1.74%。从不良贷款余额看,2016年末我国商业银行不良贷款余额15122亿元,而2012年末这一数字仅为4929亿元。随着不良资产规模的快速增长,不良资产问题已经明显阻碍商业银行发展,进而影响到我国的金融稳定。

  银行不良贷款压力有多大?

  我国商业银行大多由城市、农村信用社改制发展而来,历史上曾有过大量的不良资产包袱,经过不同阶段大规模化解后,商业银行不良贷款率大幅下降至正常水平。本文将对上一轮商业银行不良资产集中处置方式进行分类比较,并探讨当前市场状况下不良贷款处置的途径。

  2017年1月10日,银行业年度数据亮相。初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的“峰值”。

  一、国有大型商业银行不良资产处置方式

  据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

  国有大型商业银行不良资产的批量处置主要集中在1999年~2008年。为处置国有大型商业银行不良资产,财政部于1999年先后成立中国信达资产管理公司(以下简称“中国信达”)、中国东方资产管理公司(以下简称“中国东方”)、中国华融资产管理公司(以下简称“中国华融”)和中国长城(行情7.18 +0.00%,诊股)资产管理公司(以下简称“中国长城”)四大资产管理公司,负责收购、管理和处置国有大型商业银行的不良资产。四大资产管理公司成立后共进行了4次大规模的不良资产接收,见表1。

  2017年,银行不良贷款率有何变化?

  表1 1999-2008年国有大型商业银行不良资产剥离情况

  对于这个问题,业界观点不一,最乐观预计是,2017年银行不良贷款率。

时间
银行
处置过程
1999~2000年
中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行
四大国有银行向四大资产管理公司剥离不良资产1.39万亿元,以账面价值估价
2004年
中国银行、中国建设银行、交通银行
中国银行、中国建设银行向中国信达剥离可疑类贷款2787亿元;中国银行、中国建设银行及交通银行委托中国东方和中国信达处置2644亿元损失类贷款
2005年
中国工商银行
2005年5月,工行按拨备前原账面价值向中国华融出售损失类信贷资产及非信贷资产共计2460亿元;同年6月,与四大资产管理公司签署协议,转让可疑类贷款共计4590亿元,四大资产管理公司以无追索权基准,按照拨备前原账面价值收购上述可疑类贷款
2008年
中国农业银行
农行按照2007年末账面原值剥离不良资产8156.95亿元,其中贷款7667.68亿元,非信贷资产489.27亿元,置换原向中国人民银行借款1506.02亿元,差额确认为应收财政部款项6650.93亿元,根据《财政部关于中国农业银行不良资产剥离的有关问题的通知》,该款项分15年偿还。截至2016年末,该项余额为2720.23亿元。

  如何化解这一难题?

  数据来源:工农中建及四大AMC年报

  目前,银行主要通过清收和核销进行管理,资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

  经过上述几轮大规模的资产处置,加之通过自身常规处置方式对不良资产的化解,大型国有银行不良贷款率大幅下降,资产质量得到显著改善。截至2008年末,大型国有银行不良贷款率为2.81%,而2001年末高达25.36%。此后,国有大型商业银行不良贷款率不断下降,直至2012年以来随着宏观经济下行,不良贷款率有了反弹的趋势。

  某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者,结合银行业175.5%的拨备覆盖率看,总体来看,银行不良贷款可控。

  图1 2000-2016年末大型国有银行及主要商业银行不良贷款率变化情况

  不过,一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业不良贷款压力还将持续数年。

图片 1

  特殊资产部总加班

  注:大型国有银行包括工、农、中、建、交五家国有大型银行;主要商业银行为大型国有银行和股份制商业银行

  “特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者,“今年压力确实很大,毕竟不良资产多了,报表不好看。一些银行会主动降资产不良率,由特殊资产经营部进行剥离。”

  数据来源:银监会及中国人民银行网站

  这种说法也得到了另一位行业内人士的认可,“主动、有效压降不良占比,应该是大部分商业银行都会做的,不过不会大张旗鼓。”

  二、股份制及区域性商业银行不良资产处置分析

  很写实的一个情景,前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节,“某行下浮15%放贷款,我们问,为啥这么做?毕竟这样什么都赚不到,为什么放?答:做大分母。”

  我国商业银行大多由城市信用社和农村信用社改制而来,改制前曾承担较多的政策任务,历史上曾积累了大量的不良资产,通常需要通过集中批量转让或大规模资产置换的方式得以化解。但2012年以来,在宏观经济下行的影响下整体银行业不良贷款率呈现上升趋势,而不同区域的商业银行资产质量呈现较大的差异,其中东北地区商业银行不良贷款率最高,吉林省2016年末不良贷款率高达3.85%,这一数字在2017年继续呈现扩大趋势,而东部和南部的发达地区不良贷款率最低,2016年末上海和深圳的不良贷款率分别为0.68%和1.07%。

  “当前中国经济结构处于转型过程之中,在去杠杆和去库存的大背景下,部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生,这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。

  图2 2016年末全国部分省市不良贷款率

  此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是,截至2016年第三季度末,商业银行不良贷款率1.7%,余额为14939亿元。

图片 2

  以国内商业银行不良率最高的农业银行为例,根据2016年三季报披露的数据显示,截至2016年9月30日,按照贷款质量五级分类,不良贷款率2.39%;县域不良贷款率为3.04%,比上年末上升0.02个百分点。

  数据来源:各地银监局

  交通银行发布的研报认为,小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素,大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。

  1、东北样本:以锦州银行和大连银行为例

  工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露,在工行整个融资盘子里,现在小微企业的融资余额达到20367亿,比去年同期增长8.2%,增加余额达到1500亿。“从这个数据来看,在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”

  锦州银行:政府出资进行资产置换

  建行信贷部一位人士告诉记者,“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上,大中型客户很少。”

  锦州银行股份有限公司(以下简称“锦州银行”)成立于1997年1月,由锦州市15家城市信用社和锦州市城市信用合作社联社整体改制而成,设立时名称为锦州城市合作银行股份有限公司,2008年4月更名为锦州银行股份有限公司。2015年12月,锦州银行在香港联合交易所挂牌上市。

  不过,也有些大客户令银行头痛。

  2005年以前,锦州银行由于历史原因拥有较大规模的不良资产,不良贷款率处于较高水平,2005年末不良贷款率为8.43%。为解决锦州银行历史包袱,锦州市政府出台了《锦州市政府支持市商业银行化解不良资产方案》,根据该方案,锦州市政府将包括动物园、古塔公园、凌河公园、儿童公园、南站广场、凌河南大桥、凌川大桥、凌河西大桥等资产所有权划拨给锦州市万通资产管理公司(以下简称“万通资产”),同时万通资产将该等资产与锦州市商业银行进行不良资产置换,万通资产对置换的不良资产进行日常管理工作。

  仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度,新增3000万以上不良贷款大户10户,共9.48亿元。其中,中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款,因其国外建设项目出现大额索赔,加之资金链紧张,已无法归还银行贷款。

  根据规定,上述由锦州市政府拨入的资产经营期限暂定为20至30年,以便逐年进行摊销,摊销完毕之后,锦州市商业银行将无形资产科目中的资产归还政府。实际上,此次不良资产置换是将相关的不良贷款核销转变为无形资产的摊销,使不良贷款余额减少,不良贷款率下降。

  2017不良率见顶?

  2007年,锦州市人民政府对锦州银行无形资产处置有关问题进行了批复(锦政发〔2007〕60号),决定由锦州市城投公司出资7.94亿元购买锦州市万通资产持有的上述资产,并由万通公司将上述款项支付给锦州银行。2007年末,在政府支持下,锦州银行一次性将账面价值为7.94亿元的历史遗留不良资产等额出售,其信贷资产质量得以显著改善,与此同时锦州银行严控新增信贷风险,截至2008年末,锦州银行不良贷款降至2.97%。

  2017年全国银行业监督管理工作会议,用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视,“严控不良贷款风险,严盯流动性风险,严管交叉性金融风险,严防地方政府融资平台贷款风险,严治互联网金融风险,严处非法集资风险。”

  大连银行:中国东方注资购买不良

  东方证券分析师唐子佩分析,根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署,需要注意几个要点,首先,2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次,强调严控不良贷款风险,“预计银监会将加大不良贷款监管力度,推进不良贷款加快处置,这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。

  大连银行股份有限公司前身是成立于1998年3月的大连市商业银行,2007年更名为大连银行股份有限公司(以下简称“大连银行”)。2013年~2014年,受宏观经济下行影响,大连银行部分客户陷入债务危机,使得大连银行资产质量迅速恶化。截至2014年末,大连银行不良贷款率达5.59%,拨备覆盖率和资本充足率分别降至93.38%和6.90%,拨备和资本已明显不足。

  中金公司(港股10.76 -1.83%)研究部分析员黄洁表示,“看好2017年银行不良周期反转,甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑,但只要不加速下滑,银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”

  2015年,大连银行引入战略投资者中国东方资产管理股份有限公司(以下简称“中国东方”)。2015年5月,大连银行与中国东方签署《大连银行引入战略投资者暨增资扩股协议》及附属协议,并于2015年11月和2016年1月签署了补充协议。根据以上协议,中国东方向大连银行注资150亿元,其中88亿元用于认购大连银行向其定向增发的27亿股,剩余资金购买大连银行向其打包出售的高风险资产。2015年11月,大连银行向中国东方转让标的金额为29.17亿元的资产包债权;2016年12月,大连银行向中国东方转让标的债权金额分别为18.29亿元和95.66亿元的资产包债权。经过上述资产转让,加上自身现金催收、诉讼追偿、以物抵债等方式化解不良贷款,大连银行不良贷款率和资产减值损失大幅下降,资本充足率大幅提升。截至2016年末,中国东方持有大连银行股份50.29%;大连银行不良贷款率2.53%,拨备覆盖率150.27%,资本充足率10.96%。

  黄洁认为,自下而上地分析,长三角是本轮不良周期的领先指标,领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶,而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶,以2年时滞推算,2017年下半年全国不良率或见顶。

  2、中部样本:以长沙银行和郑州银行为例

  不过,对于不良率的预判有不同看法。

  长沙银行:政府进行资产置换并主导无形资产转让

  “2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展,中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计,2017年银行贷款不良率可能继续提高。

  长沙银行股份有限公司(以下简称“长沙银行”)是1997年8月在原长沙市14家城市信用社基础上组建成立的股份制城市商业银行。2003年,为解决长沙银行历史遗留的不良资产问题,长沙市政府将会展中心、商场、宾馆、地下车库等物业类资产产权与长沙银行进行资产置换,长沙银行将历史形成的8亿元不良资产剥离并交给市政府。通过上述不良资产置换,以及持续的积极清收、集中打包出售、核销等措施,长沙银行不良贷款率大幅度下降,截至2008年末不良贷款率降至1.98%。

  一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言,在这样的背景下,银行业的不良贷款压力还将持续数年。

  2009年12月,在当地政府的主导下,长沙银行就该置换资产与长沙先导投资控股有限公司签订了《物业转让协议》,转让价格为8亿元;上述转让款项于2015年底前全部到账,长沙银行历史遗留不良资产问题彻底处置完毕。

  传统处置方式饱和

  郑州银行:政府资产置换并回购

  目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。

  郑州银行股份有限公司(以下简称“郑州银行”)前身为1996年在48家城市信用社基础上组建而成的郑州城市合作银行;2000年更名为郑州市商业银行股份有限公司,2009年更名为郑州银行股份有限公司;2015年12月,郑州银行在香港联交所主板上市。

  清收和核销,从财务角度看,要考虑利润、拨备和资本。

  2005年,郑州市政府将郑州国际会展中心、郑州市黄河风景名胜区资产整体划至郑州市商都资产投资管理有限责任公司(以下简称“商都公司”),用于一次性置换郑州银行总额为62.82亿元的不良资产。2008年,商都公司以郑州银行对其发放的15亿元专项贷款将部分资产回购,并计划将剩余资产在8年内以资产经营性收入、资产清收等收入对专项贷款进行逐年偿还。根据市政府相关决议,这部分资产每年1.2%的收益以营业税、所得税地方留成部分返还的形式顶抵,其所有权归郑州银行,处置权归当地政府。2011年,郑州银行通过增资扩股募集资金68.22亿元,其中25.08亿用于增加实收资本,其余专项用于处置置换资产的资金转入商都公司,由商都公司和郑州市财政局专项用于回购郑州银行账面的郑州国际会展中心置换资产,从而彻底解决了置换资产问题。

  作为逆周期调控手段,拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来,商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备,截至2012年末,商业银行拨备覆盖率为295.51%,达到历史最高点。

  3、西部样本:以成都银行(行情-- --,诊股)为例

  受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响,今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降,12月末为175.5%,个别银行甚至一度低于150%的监管红线。

  成都银行:战略投资者出资购买

  作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径,资产管理公司(AMC)在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系,包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。

  成都银行股份有限公司前身为1996年12月成立的成都城市合作银行,1998年更名为成都市商业银行,2008年更名为成都银行股份有限公司(以下简称“成都银行”)。改制前,成都银行拥有较大规模的不良资产,2007年末不良贷款率为7.82%。2007年,成都银行实施增资扩股,向境内外投资者一次性募集资金60亿元。其中,增加股本20亿元,股本溢价增加资本公积30亿元,用于处置不良资产的其他资本公积10亿元。2008年,成都银行一次性剥离不良资产10亿元,由增资扩股时股东另支付0.5元/股,共计10亿元来处置不良资产,并将其计入当期资本公积。此外,成都银行按照“实现与业务条线的分离并提升专业化水平”的改革思路,设立专业清收支行,实行不良资产集中管理,通过清收、盘活、处置、核销、剥离等手段,对不良资产进行逐年压缩,取得了明显成效。2008年末,成都银行不良贷款率降至3.71%,2009年末降至1.46%,历史遗留问题基本得到解决,信贷资产质量大幅提升。

  不过,温彬认为,AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定,AMC资本充足率不得低于12.5%,也就是说AMC的杠杆率在8倍左右,照此测算,AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间,处置能力相对有限。

  4、东部样本:以上海农村商业银行为例

  中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者,“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案,正在和监管部门保持密切的沟通,按照监管要求推进报批工作。”

  上海农商银行:央行票据置换和政府土地置换

  在温彬看来,消除银行不良贷款,一方面要通过盈利和提拨备的方式来准备核销不良贷款;另一方面,还通过资产证券化和债转股等工具来降低整个金融系统风险。

  上海农村商业银行股份有限公司(以下简称“上海农商银行”)成立于2005年8月,是在上海市原234家农村信用合作社改制基础上,以地方国有企业、外资银行、民营企业、自然人等共同参股组建的区域性商业银行。为支持农村信用社改革,中国人民银行2003年发布《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》,用于置换农村信用社历史不良资产。2005年末,央行用于上海农商银行置换不良资产的专项票据余额21.22亿元。此外,2005年,上海市政府为支持上海市农村信用社改革,将原值为45.21亿元的12.43万亩土地使用权注入上海农商银行,用于置换其不良资产,上海农商银行对这部分资产每年摊销0.9亿元。2010年5月,上海市国资委拨付上海农商银行11.22亿元,同年12月,上海农商银行获批以此金额置换账面净值约为41亿元的土地使用权,其余29.78亿元的差额部分计入当年营业外支出,至此该部分土地使用权问题处置完毕。

  2016年10月10日,国务院发布了《关于市场化银行债权转股权的指导意见》。

  5、南部样本:以广发银行为例

  魏学坤告诉记者,到目前为止,工商银行已经签了7单债转股的框架协议,涉及到的金额将近600亿。现在债转股的退出方式主要是:企业上市以后通过二级市场转让进行退出;企业兼并重组通过第三方的转让实现退出;通过约定股息的分红率,通过股权的分红逐步实现退出;和股东约定通过回购的方式确定触发机制,由原股东回购股权实现退出;或者将来建立一个债转股转让的平台,通过这个平台转让就可以。

  广发银行:粤财控股接盘和政府税收返还

  至于不良资产证券化,2016年,工行、建行、中行、农行、交行和招商银行6家银行获得首批试点资格,总额度500亿元。目前中行、招行等不良资产证券化产品已成功发行。

  广发银行股份有限公司前身为广东发展银行股份有限公司,成立于1988年,是中国首批股份制商业银行之一;2011年4月更名为广发银行股份有限公司(以下简称“广发银行”)。

  1月9日,中债登发布《2016年资产证券化发展报告》,对于2017年资产证券化市场的发展,提出加快不良资产证券化、扩大不良资产池规模等建议。

  2005年,广发银行与由广东省政府全资控股的广东粤财投资控股有限公司 ( 以下简称“粤财控股” ) 签订了不良资产转让协议,将账面原值合计为人民币577.05 亿元的不良资产 (包括客户贷款、存放同业款项、投资以及其他资产) 按照无追索权的方式转让予粤财控股。根据不良资产转让协议,粤财控股应于2006 年4 月30 日向广发银行支付转让所得款项总额人民币581.42 亿元。广发银行于2006年12月收取部分转让款481.4亿元,剩余转让应收款100亿元按协议分5年通过所得税金返还方式收回;截至2011年末,广发银行收到全部原值100亿元的税收返还。

  除了债转股和资产证券化之外,互联网+不良资产处置已出现淘宝拍卖类、平台撮合交易、2C理财、数据服务等模式。

  三、商业银行不良资产处置建议

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  我国商业银行不良贷款的风险化解方式主要包括现金清收、盘活转化、以物抵债、债务重组、核销、批量转让、资产置换、债转股、资产证券化等。商业银行经营过程中对不良贷款的常规处置主要包括现金清收、以物抵债、盘活转化、重组、核销等,但随着外部环境恶化使得部分银行在短期内积累较多的不良资产,常规化解手段由于周期较长及受到监管制约等因素,难以对商业银行不断积累的不良资产进行有效处置。

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  1、股东出资购买

  在商业银行处置不良资产过程中,尤其对于中小银行而言,股东通过增资溢价部分购买不良资产是非常直接有效的处置方式,能够迅速消化大量不良资产,短期内解决资产质量恶化的问题。但随着商业银行市场竞争加剧,银行业盈利能力普遍下降,股东对ROE的要求使得商业银行通过股东增资的方式化解不良将会有更高的要求。

  2、四大及地方AMC

  1999年财政部成立四大资产管理公司为国有大型银行处置不良资产取得良好效果,经过不良资产转让,国有大型商业银行资产质量显著改善并相继上市,但与此同时,四大资产管理公司在承担政策任务处置不良资产过程中曾出现重大亏损。在完成政策性不良资产的处置任务后,四家金融资产管理公司开始进行商业化的转型道路,目前四大资产管理公司已实现市场化运作,在运营过程中按照市场化价格有选择性地接收商业银行的不良资产。

  2012年,财政部、银监会下发《金融企业不良资产批量转让管理办法》,允许各省、自治区、直辖市人民政府可以批准设立一家地方资产管理公司开展不良资产批量收购、处置业务。随后,银监会下发多项文件,逐步放宽地方AMC业务及设立门槛。目前,全国大部分省级行政区已设立了地方资产管理公司,部分地区已设立2家以上的地方AMC 。地方性AMC预计在处置商业银行不良资产过程中将发挥重要作用,不良资产的市场承接能力将不断提高,但随着不良资产市场化转让的深入发展,市场参与主体的增加导致不良资产成交价格的上升,目前仍存在成交规模不大、市场出清缓慢等情况,这一市场还需要不断地培育成熟。

  3、债转股

  上世纪90年代中国曾实施债转股,主要是针对重点国企,由四大资产管理公司受让银行债权后实施转股,为国企降低负债率和改善银行资产质量起到积极作用,但在股权退出问题上受到了极大的制约。在供给侧改革、降低企业杠杆率的大背景下,2016年10月和12月,国务院相继出台《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》及《关于市场化银行债权转股权的指导意见》,新一轮债转股开始逐步推进实施。本轮债转股将实施主体由上一轮的四大资产管理公司扩展到银行子公司、地方资产管理公司、国有资本运营公司等多家机构,采取社会化融资和市场化运营的方式,将主要针对遇到暂时困境但市场前景良好的企业债权进行转股,股权退出方式将更加多样化。对于商业银行而言,可以在短期内化解包括关注类贷款在内的高风险资产,改善资产质量,但同时将会在持有期内增加资本占用,且转股后的退出机制对银行管理能力提出更高要求。未来随着银行债转股专营子公司的逐步放开,以及股权退出机制的进一步明确,市场化债转股有望得到更大的发展。

  4、不良资产证券化

  2016年以来,不良资产证券化试点重启为商业银行处置不良资产提供了新的渠道。作为不良资产转让的一种创新方式,不良资产证券化与直接向AMC转让相比,具有转让价格较高、流动性更强、风险真实出表并且可以获得资产服务费收入等优点。但由于不良资产证券化交易结构比较复杂,参与方较多,定价难度高,且对投资者的专业性要求较高,尤其是次级档投资者较为缺乏导致发起银行需让渡部分流动性补偿收益。未来随着试点范围的扩大,交易各方及投资者经验的提升,不良资产证券化有望较快发展。

  在上一轮集中处置不良资产过程中,政府资产置换和股东出资购买是最主要的处置方式,尤其政府在其中扮演了极其重要的角色。但随着商业银行不良资产规模的增加,以及利率市场化不断推进和政府职能的弱化,未来商业银行需要不断创新不良资产处置手段,减少对于政府及股东的过度依赖,主动参与不良资产转让、债转股、不良资产证券化等市场化手段,提升不良资产处置效率。

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